「生活防衛資金って、いくら用意すればいいんだろう？」
子どもが3人、もうすぐ4人目。一馬力・専業主婦家庭の我が家にとって、これは切実なテーマです。ネットで調べると「生活費の3〜6か月分」とよく出てきます。
……が、正直に言います！我が家、その金額はまったく用意できていません。
今日は、教科書どおりにはいかない一馬力・子沢山の家計で、我が家が生活防衛資金とどう折り合いをつけているか、リアルな数字とルールを正直に公開します。
※お金の話です。生活防衛資金の”正解”は家庭ごとに違います。この記事は我が家のケースなので、ご自身の状況に合わせて判断してください。
そもそも生活防衛資金とは？（一般的な目安）
生活防衛資金は、ざっくり言えば「収入が止まっても、しばらく暮らしていける現金」のこと。病気・失業・想定外の出費など、”もしも”に備えるお金です。
よく言われる目安は、生活費の3〜6か月分。安定した収入が得られる会社員なら3か月分、不安定な業務形態（一部の自営業など）ならもっと多め、などとも言われます。
僕はしがないサラリーマン。となると、生活防衛資金として3か月分はすぐに使える状態にしておかないと。って感じです。
我が家のリアル：生活費46万/月、でも防衛資金は「普通預金80万円」
我が家の生活費は、ざっくり月46万円（内訳はこちらの記事に全部公開しています）。これを教科書の目安に当てはめると…
| 目安 | 計算 | 金額 |
|---|---|---|
| 3か月分 | 46万 × 3 | 約140万円 |
| 6か月分 | 46万 × 6 | 約280万円 |
つまり本来なら、140〜280万円を現金で寝かせておくのが”正解”ということになります。
で、我が家の実際の生活防衛資金は普通預金に約80万円。
……はい。2か月分にも届いていません。教科書からは、だいぶ遠い。
正直、教科書どおりは「無理」（不可能）っす
一馬力で子ども3人（もうすぐ4人）。毎月の生活費に加えて、投資（新NISA）も月20万円を先取りしている我が家では、140万円を現金でプールしておく余裕は、正直ありません。
しかも僕はもともと「現金を寝かせておくほうが、逆に怖い」タイプで（その理由はこの記事に書きました）、余ったお金はどんどん投資に回してきました。その結果、資産は3700万円ほどになりましたが、その大半は投資。手元の現金はいつも薄く、かつては銀行残高が数万円まで減ったこともあります。
数万円の銀行残高を見たときの、あの、一周して冷静になる感じ、わかってもらえる方いますかね…。
じゃあ、どう守る？我が家の5つのルール
教科書の金額には届かない。でも、無防備でいるわけにもいかない。そこで我が家は、”金額”ではなく”ルール”で守るようにしています。
- 最低10万円は死守する。ここを割ったら危険信号。何があっても、このラインは下回らないと決めています。だって、高校生のとき、10万円の貯金越えたら「俺凄い」感あったから。
- 大型出費の前は、意識して厚くする。出産・車検など、大きな出費が見えているときは、事前に現金を積み増します。今回も、ボーナスや児童手当など、まとまった入金が重なる時期を利用して、4人目の出産前に現金を積み増しました（幻想かもしれませんが一時的に80万円ほどまで回復）。
- まとまった入金を、補填にあてる。毎月の家計だけでは厚くできないので、ボーナスや児童手当など、大きめの入金があったときに、防衛資金の回復にあてます。
- いざとなれば、投資（株）を売って現金化する。株や投資信託は、売れば1日ほどで現金にできます。だから我が家は”分厚い現金”より”すぐ売れる資産”で備える、という考え方です。（売るのは何かに負けた気がして滅茶苦茶嫌だけどね・・・）
- 使わないモノを売って現金化する。SS作戦（節約）中は、使っていないカメラのレンズなどを売って現金に換える計画でした。地味ですが、これも立派な防衛です。
⚠️ ただし、ここだけは注意（全部を投資に、はダメ）
「いざとなれば株を売ればいい」と書きましたが、これを、そのまま誰にでもおすすめはしません。
理由は、暴落しているときほど、”いざとなれば”が起きやすいから。仕事や景気が不安定になる局面は、株価も下がっていることが多い。そのタイミングで売れば、大きく損をして手放すことになります。
だからこそ、我が家も「最低ラインの現金（10万円）」だけは今のところ死守しています。防衛資金ゼロで全額投資、は絶対にやりません。”すぐ売れる資産”はあくまで二段目の備えで、一段目には最低限の現金が要る。ここは、外してはいけない線だと思っています。
まとめ
生活防衛資金の教科書は「3〜6か月分」。でも一馬力・子沢山の我が家は、そこに全然届いていません（普通預金80万円＝2か月弱）。
それでも、①最低10万は死守 ②大型出費の前は厚く ③ボーナスで補填 ④いざとなれば売れる資産 ⑤モノを売って現金化。この組み合わせで、なんとか回しています。
完璧な金額には届かなくても、”守り方”は用意できる。同じように「教科書どおりは無理…」という一馬力・子沢山のご家庭の、ひとつの参考になればうれしいです。
我が家の家計の全体像は毎月の内訳に、立て直しの流れは家計立て直しガイドにまとめています。
繰り返しますが、生活防衛資金の適正額は家庭で違います。投資にはリスクがあり、元本は保証されません。最終的な判断はご自身で。
よくある質問（生活防衛資金）
Q. 生活防衛資金はいくら必要？
一般的には生活費の3〜6か月分が目安です。我が家（生活費46万/月）だと140〜280万円が”教科書”ですが、現実は80万円。金額は家庭の状況で変わるので、まずは「これだけは割らない最低ライン」を決めるのがおすすめです。
Q. 一馬力・子だくさんでも貯められる？
正直、教科書どおりの金額は難しいです。我が家は”金額”より”ルール”（最低ライン死守・大型出費前に厚く・ボーナス補填・いざとなれば売れる資産）で守っています。
Q. 生活防衛資金はどこに置く？
すぐ引き出せる普通預金が基本です（我が家も普通預金）。全部を投資に回すと、必要なときに値下がりしていて売るに売れない…が起きるので、最低ラインは現金で持っておくのが安心です。
Q. 投資と生活防衛資金、どっちを優先？
迷うところですが、最低ラインの現金が先です。それを確保してから、余りを投資に、が基本。我が家も”最低10万円”は投資より優先しています。
最後までご覧いただき、ありがとうございました。
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